Prêt relais : définition et fonctionnement

Lorsque vous envisagez d’acheter un nouveau bien mais que l’actuel n’a pas encore été vendu, vous pourriez être confronté à une situation où vous avez besoin de fonds pour acheter le nouveau bien. C’est là que le prêt relais entre en jeu.
Voici tout ce qu’il faut savoir sur ce type de prêt immobilier.

Prêt relais : définition

Un prêt relais est un type de prêt immobilier destiné à aider les personnes à financer l’achat d’un nouveau bien tout en ayant déjà engagé des fonds dans une propriété précédente qu’elles souhaitent vendre. Il s’agit essentiellement d’un prêt temporaire qui permet de combler la période entre la vente de la propriété existante et l’achat d’une nouvelle.

Le prêt relais intervient en fournissant les liquidités nécessaires pour l’achat du nouveau bien en utilisant la valeur estimée de la propriété existante comme garantie. Une fois que la vente du bien est réalisée, les fonds obtenus sont utilisés pour rembourser le prêt.
De ce fait, Il offre une solution temporaire pour combler le déficit financier entre l’achat et la vente.

Les différents types de prêts relais

Il existe plusieurs types de prêts relais qui varient en fonction des conditions de remboursement, des garanties requises et des risques associés. Voici quelques-uns des principaux types de prêts relais :

Le prêt relais sec

Un prêt relais sec est accordé lorsque la vente du bien initial couvre en totalité le montant du nouveau bien. Il s’agit donc simplement d’une avance que la banque accorde sans avoir besoin de souscrire à un emprunt complémentaire. En tant qu’emprunteur, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance jusqu’à la vente de l’ancien logement.

Le prêt relais adossé

Ce type de prêt relais s’utilise souvent lorsque le bien que vous souhaitez acheter coûte plus cher que celui que vous souhaitez vendre.  La banque accorde un prêt relais unique qui reprend l’ancien prêt en cours de remboursement ainsi que le nouveau prêt. Vous remboursez alors deux mensualités, ce qui peut peser lourd dans votre budget. Il est donc nécessaire de bien prendre en compte vos revenus et faire une simulation de prêt relais. Bon à savoir : le surplus qui se dégage lors de la vente peut permettre un remboursement anticipé partiel sans pénalités sur le prêt bancaire classique.

Le prêt relais rachat

Il consiste à faire racheter son prêt relais par une banque pour lisser l’ensemble des mensualités à un taux plus avantageux. Ce type de prêt est utile quand le taux d’endettement maximum est atteint par la mensualité unique du prêt relais. L’allongement de la durée du prêt permet de réduire la mensualité mais cela reste une solution onéreuse.

Conditions d’obtention de ce prêt

Les conditions d’un prêt relais peuvent varier en fonction des prêteurs, des régions et des marchés immobiliers. Cependant, voici quelques conditions générales qui sont souvent en lien avec les prêts relais :

1. Valeur du bien :
   Les prêteurs évaluent la valeur du bien que vous vendez afin de déterminer le montant maximal du prêt.  Habituellement, le montant du prêt relais est un pourcentage de la valeur estimée du bien. Afin d’obtenir une évaluation optimale de votre bien, il est fortement recommandé de confier cette évaluation auprès d’une agence compétente. En effet, La valeur de votre bien est un élément primordial qui comporte de nombreux enjeux dans ce type de transaction. L’estimation précise et détaillée de votre bien constitue un atout financier à ne surtout pas négliger.
   
   
2. Pourcentage de financement :
   Les prêts relais couvrent généralement une partie de la valeur du bien existant. Ce pourcentage varie, mais il peut être d’environ 50% à 80% de la valeur du bien.
   
   
3. Garantie :
   La garantie pour le prêt relais correspond généralement au bien que vous vendez. Cela signifie que si la vente ne se réalise pas comme prévu, le prêteur peut utiliser le bien comme moyen de recouvrer le prêt.
   
   
4. Durée :
   Ces prêts sont conçus pour être temporaires, et leur durée est généralement courte, de 12 à 24 mois. Cela dépend également de la politique de la banque et de vos contraintes.
   
   
5. Remboursement :
   Le remboursement du prêt intervient généralement lorsque le bien est vendu. Les fonds de la vente s’utilisent pour rembourser le prêt, ainsi que les intérêts accumulés pendant la période du prêt.
   
   
6. Intérêts :
   Ces prêts comportent des intérêts, et leurs taux sont souvent plus importants que ceux des prêts traditionnels.
   
   
7. Solde impayé :
   Si la vente du bien existant ne génère pas suffisamment de fonds pour rembourser intégralement le prêt relais, vous pouvez être dans l’obligation de payer le solde impayé.
   
   
8. Conditions de solvabilité :
   Les prêteurs examinent votre situation financière pour déterminer votre capacité à rembourser le prêt. Cela peut inclure l’évaluation de vos revenus, de vos actifs et de votre historique de crédit.
   
   
9. Nouvelle propriété :
   Dans certains cas, les prêteurs peuvent exiger la signature d’un contrat d’achat pour la nouvelle propriété avant d’approuver le prêt relais.
   

Il est important de noter que les prêts relais comportent des risques, notamment si la vente du bien initial prend plus de temps que prévu ou si le marché immobilier connaît des fluctuations. Avant de contracter un prêt relais, nous vous invitons à vous rapprocher de notre agence afin d’obtenir une estimation précise et détaillée de votre bien. L’objectif : optimiser et sécuriser votre transaction compte tenu des forts enjeux financiers que comporte cette transition.

N’hésitez pas à nous contacter pour évaluer vos options, comprendre les implications financières et vous accompagner pour vendre votre bien rapidement et sereinement.